典當的主要特點

典當的主要特點是指典當作為一種特殊的融資方式，其在經營過程中所體現出來的本質特征。具體包括以下一些：
一、融資性
這是典當首要的特點，即典當的功能性特點。它表現為典當是一種融資手段。當戶可以采用典當方式，以借貸為基礎，以質押為條件，將當物移轉典當機構占有，從而換取當金，達到融通資金的目的。

二、單一性
這是典當最重要的特點，即典當的專有性或排他性特點。它表現為典當作為一種特殊質押，在實踐中只擔保貨幣之債，不擔保實物之債。典當機構與當戶之間形成典當這種特殊的質押擔保關系，目的在于制約典當雙方之間以金錢為標的的債權債務關系，而不是其他。

三、商業性
這是典當十分顯著的特點，即典當的經營性特點。它表現為典當的經營主體--典當機構，作為反復運用典當方式的獨立的企業，營利必然且應當成為它所追求的目標。與此同時，典當過程中典當機構在對收當物鑒定、評估、作價、保管、保險和對死當物變價、處分等諸多環節上，亦包含著明顯的商業內容。

四、小額性
這是典當區別于其他金融借貸行為的特點，即典當放款方面的業務性特點。它表現為典當機構向當戶發放當金的數額往往較小，通常大大小于銀行等金融機構的貸款數額。

五、短期性
這是典當區別于其他金融借貸行為的特點，即典當時間方面的業務性特點。它表現為典當機構向當戶發放當金的期限往往較短，通常大大短于銀行等金融機構的貸款期限。

六、高利性
這是典當區別于其他金融借貸行為的特點，即典當收益方面的業務性特點。它表現為典當機構向當戶發放當金的費率往往較高，通常大大高于銀行等金融機構的貸款利率。

七、安全性
這是典當區別于其他金融借貸行為的特點，即典當風險方面的業務性特點。它表現為典當機構向當戶發放當金的風險往往較低，通常大大低于銀行等金融機構的貸款風險。

八、便捷性
這是典當十分突出的特點，即典當一個重要的行業特點。它表現為典當與其他融資方式相比，在融資過程中具有許多服務上的優勢。

九、不等價性
這是典當最有爭議和最遭人非議的特點，即典當另一個重要的行業性特點。它表現為典當機構在向當戶發放當金時，通常都要按照一定的折當比率確定當價，即使當金的實際數額低于當物的實際價值。

以上是典當的一些主要特點，而其中的額小、期短、利高、安全和便捷這五項特點，又是典當古往今來最具代表性和市場競爭力的核心特點。

尤其是典當的小額性、短期性和高利性，不僅是其作為特殊融資方式的經濟特征，而且還往往是其法律特征。
其一，關于小額性。
在經濟屬性上，典當行以從事動產質押借貸為主，其日常收當的擔保物品的價值普遍偏低。盡管隨著社會經濟的不斷發展，人們的財產結構逐漸發生變化，但用于典當的高值動產依然比較缺乏，這就決定了典當行對外發放貸款的數額，主要會因當物本身價值不高而受到制約，必定呈現出普遍額度較小的特征。

首先，從語言文字方面看，典當就與低值當物有關，是普通動產質押借貸的一種融資方式。如英文"Pawn"(典當)一詞最早分別來源十法語中的"Pan"，意為"長筒裙"；和拉丁語中的"Pannum"，意為"衣服"。這表明，典當與服裝作押換錢有著十分悠久的歷史和密切的關系，早期人們主要是以服裝擔保向典當行借貸。據美國19世紀的幾項調查報告稱，1828年，紐約市的典當行全年發生的典當交易為14．989萬筆，其中一半以上的當物是服裝，另有不足1／4的當物為手表、首飾和珠寶。1892年，明尼阿波利斯市58％的當物是手表，服裝和日用商品大量減少只占14％，但即便如此，該市典當行全年的平均放款額也僅為3-6美元。

其次，從當代典當實踐方面看，典當放款的小額性亦十分突出。如美國印第安那州1990年每筆當金數額發放情況為：49美元以下的占76.2%，50~100美元的占16.6%，100美元以上的占7.2%。另據美國百年典當老店--紐約節儉貸款社的統計，該典當行1991年共發放質押貸款5.6萬筆，總金額1521.3萬美元，平均每筆當金為270美元左右，約合人民幣2200元。在英國，目前盡管當物五花八門，如鉆石、珠寶、銀器、古董、樂器和汽車等應有盡有，但只有相對意義上的高值標的，故典當行的小額貸款性質仍無法改變。如英國排名第二的阿爾比馬爾·邦德典當公司，1998年向當戶發放的當金數額每筆平均僅在65-67美元之間，約合人民幣900元。

在法律屬性上，世界許多國家和地區都通過典當立法，規定典當行必須遵守的當金上限，著重突出典當行的小額金融借貸特色，這使典當行質押貸款的小額性質打上了法律的烙印，成為在典當交易過程中不得任意突破的法定數額。

據統計，美國典當行發放的當金數額每筆平均為70~100美元，但低的僅為20美元，而高的則可達數干美元或更多。然而，由于各州的典當法律不同，故各州典當行的典當金額上限頗有差異。南卡羅來納州的典當金額上限最低，該州《典當法》第40章第5條第3款規定："任何典當行都不得發放2000美元以上的當金。"即典當行只能向當戶貸出低于2000美元的款項。《佛羅里達州典當法》則規定：典當行發放當金的上限為5000美元，較之南卡羅來納州要高一些，但同樣未超出小額借貸的范疇。

加拿大不列顛哥倫比亞省1996年最新修正的《典當商法》規定："典當金額的上限為50加元。"然而近年來該州亦逐步放寬限制，實際上允許一些典當行在典當交易中，將當金上限提高到1萬加元。

斯里蘭卡早在1942年就出臺了《典當商法令》，對典當業的運作依法加以規范。1961年，該國又頒布施行了《1961年人民銀行法》，授權銀行可以從事典當業務。其中規定，每筆典當交易中向當戶提供的質押貸款上限為25萬盧比，約合6900美元。這比東南亞一些國家如新加坡、馬來西亞、泰國等國的當金上限高出了許多。

在我國大陸，無論是中國人民銀行還是國家經貿委制定的《典當行管理辦法》，都未設立當金的法定數額。
其二，關于短期性。
典當行發放質押貸款一般期限較短。從經濟屬性上看，這是由典當交易過程中的一系列綜合因素所決定的，其中主要是為了防范經營風險，即死當后當金回不來、當物出不去。

首先，資金流動風險決定當期較短。典當行屬小本經營，一是資金數量有限，二是資金來源有限，這使典當行在發放當金時，既要考慮盈利性，更要考慮安全性，從而防止資金占壓過多，期限過長，造成周轉緩慢、甚至死當后損失大的結局。

其次，商品流通風險決定當期較短。當金屬質押貸款，用于債權擔保的當物一般為低值動產，這使典當行在發放當金時，必須考慮一旦死當發生后，死當物品會因當期過長而出現市場價格波動、甚至滯銷壓庫的結局。

從法律屬性上看，世界各國和地區都執行法定當期，用于保護典當行的合法權益。這些典當期限長短不一，通常以月為單位計算。

關于典當期限，美國50個州和首都哥倫比亞特區的典當法規不盡相同，甚至出入頗大。1998年4月最新修正的《得克薩斯州典當行法》規定：當期最長為60天，到期不贖即為死當。1996年9月最新修正的《緬因州典當法》亦有規定：60天是當期上限，而當戶提出續當一次至少31天。據統計，美國一些州立法規定的當期通常平均在60天左右，即使允許當戶續當，續當期限也比較短暫。有些州甚至立法不允許續當。在美國，當期最短的一般為30天。如《亞拉巴馬州典當行法》、《蒙大拿州典當法》、《密西西比州典當法》等，都有類似的明確規定。

另外，美國有些州的典當法律，是根據當物的類型來確定典當期限長短的，其中主要的原因是從典當行的切身利益出發，目的在于考慮當物存放在典當行的時間過長，會由于市場行情的迅速變化而導致典當行處置死當難以變現。如《路易斯安那州典當法》規定：典當珠寶的當期最長可達6個月，而其他當物典當則當期最長不得超過3個月。又如《特拉華州典當法》規定：凡當戶要求續當的，除服裝類當物最長續當2個月外，其他當物最長則一律可續當4個月。

相比之下，美國只有個別州的法定當期為12個月，而斯里蘭卡、加拿大卻以12個月作為最長當期。1996年施行的加拿大不列顛哥倫比亞省《典當商法》規定：典當期限最長為12個月。但對于如此之長的法定當期，許多典當行在實際操作中則一般都實行國際通行的短當期。如位于該省境內的加拿大最大的典當行--皇家城市珠寶商貸款有限公司就規定，所有質押貸款的期限均為3個月，3個月不贖可以續當，續當期限仍為最長3個月。另有一些典當行實行2個月當期，且規定續當一次最多7天。

在我國大陸，中國人民銀行監管典當業期間，法定當期最長為3個月。國家經貿委接手典當業監管職責后則改為：法定當期最長為6個月。

其三，關于高利性。
典當業通常獲利較高，這已是不爭的事實。
在經濟屬性上，僅從典當行的資產業務方面來看，由于典當是一種特殊的融資方式，故其資金回報率相當可觀。其原因在于，一方面，典當具有方便、快捷的重要特點和優點，常使當戶能在極短的時間內融資成功，因而典當交易的時間成本相對較高，同時造成典當貸款的收益較高。另一方面，典當行發放的貸款一般為小額、短期貸款，這使典當交易的服務成本相對較高，于是典當貸款的收益也達到高于一般金融機構貸款的水平。

在典當交易中，世界各國和地區普遍存在著兩種收費制度。一是單一費用制，即典當行向當戶只征收典當利息；二是多元費用制，即典當行除征收典當利息外，還向當戶征收其他相應費用。所謂相應費用，一般包含鑒定、評估、保管、保險等費用的構成。對于典當利息和其他相應費用，有些國家將其統稱為財務費用或服務費用，如美國；有些國家則將相應費用統稱為典當費用或綜合費用，如我國。然而，無論采取何種收費制度，典當業的高利性質都是不可否認的。

在法律屬性上，世界各國和地區的法定利率或法定費率亦直接反映出典當業的高利性質，其中又有差別利率(或費率)和非差別利率(或費率)兩種具體運作模式。

有些國家實行單一費用制，故其僅以法定利率規范典當交易資金價格，或立法保護市場化利率。如英國自《1974年消費法》施行以來，便不再有全國統一的法定利率，各典當行均根據典當交易狀況的變化實行市場化利率。其中，英國本土典當行的利率較低，通常月利率為3%一4.5%左右，而外國典當行在英國的分支機構月利率較高，一般達到6%。然而均受有關法律保護。

瑞典1996年施行新的《典當法》，但并未規定典當利率上限，也未授權政府監管部門規定典當利率，允許典當行實行市場化利率，一般為月利率2%~4%左右。

斯里蘭卡實行全國統一的法定利率，該國《1961年人民銀行法》明確規定：每筆典當交易中的質押貸款月利率為2.5%。

有些國家實行多元費用制，故其常以法定費率(包含法定利率在內)規范典當交易中的資金價格。如從美國來看，美國各地的典當費率極不相同，主要因典當市場大小、當金供求情況、各州法律規定而形成差異。而且，美國的典當費率實行兩種模式：

一是非差別月費率。如亞拉巴馬、夏威夷、堪薩斯等州均如此，其中最高月費率為25%，最低為3%。無論高低，每月固定不變。

二是差別月費率。如緬因、羅德島、弗吉尼亞等州皆這樣，其中有的州根據當金數額大小決定典當費率；有的州根據典當期限長短決定典當費率；最高月費率達到25%，最低則為1%；一般月費利在二、三分的較多見。

在我國大陸，中國人民銀行和國家經貿委監管典當業期間，均分別立法規定，典當行在典當交易過程中收取典當綜合費用，月綜合費率最高不超過當金的4.5%。

典當的社會功能
典當的社會功能主要表現在三個方面，稱為三大功能。其一是它的資金融通功能，其二是它的當物保管功能，其三是它的商品銷售功能。這是典當作為一種既有金融性質又有商業性質的、獨特的社會經濟現象的本質所在，亦是干百年來典當得以生存和發展的客觀基礎。

一、資金融通功能
這是典當最主要的、首要的社會功能，是典當的貨幣交易功能。在典當過程中，該功能總是獨立發揮或是先于典當的其他功能而發揮出來。簡言之，當戶借助典當融資，無論是否出現贖當，典當的融資服務功能都顯而易見。

然而，典當的融資服務成本往往較高，通常高于其他金融機構如銀行、信用社的融資成本，這使人們一方面享受著典當融資的方便、快捷，一方面又以典當的"高利息"、"高價格"對典當進行抨擊，從而掩蓋了典當融資功能的長處和光輝，似乎典當等于高利貸，乘人之危，一無是處。

事實上，典當行從事的是貸款"零售"，其交易成本、融資服務成本自然要高于從事貸款"批發"的銀行和信用社等金融機構。而且，銀行等金融機構以票據業務為主，發放信用貸款居多，交易過程是單一的金融行為；但典當行則以非票據業務為主，主要發放質押貸款，交易過程是復雜的商業性金融行為，故當戶接受典當的融資服務付出較高的代價，應說無可非議。

二、當物保管功能
這是典當附加的、居于第二位的社會功能，是典當的商業服務功能。在典當過程中，該功能或者與典當的其他功能同時發揮或者先于典當的其他功能而發揮出來。簡言之，當戶借助典當融資，在贖當情況下，典當的當物保管功能便隨著典當的資金融通功能同時發揮；而在死當情況下，典當的當物保管功能則將在典當的資金融通功能消失后繼續發揮。

由此可見，典當的當物保管功能的存在，來自兩方面的客觀要求。
從贖當方面看，它是典當雙方當事人維護自身權利義務的需要。作為典當行，收取當物發放當金、享有占管當物的權利，但同時須承擔在當期內妥善保管當物的義務。只有積極發揮當物保管功能，充分保證當物的安全性，才能為當戶贖當時順利返還當物創造條件。相對而言，當戶要承擔償還當金本息的義務，同時亦享有回贖完好當物的權利。

從死當方面看，它是典當行彌補自身損失或變現盈利的需要。作為典當行，積極發揮當物保管功能，不僅是為了贖當時向當戶返還完好當物，而且是為了死當時能夠利用自己占管的死當，物品迅速合理地變現，從而達到最大限度地化解風險、并追求利益最大化的目的。

事實上，典當的當物保管功能具有承上啟下的作用。贖當發生，它終結于當戶償債之時；死當發生，它則終結于死當變現之時。

三、商品銷售功能
這是典當次要的、居于第三位的社會功能，是典當的商品交易功能。在典當過程中，該功能總是不獨立發揮或是晚于典當的其他功能而發揮出來；簡言之，當戶借助典當融資，只要出現死當，典當的商品銷售功能便會隨著典當的資金融通功能的消失而充分發揮。

然而，典當的商品銷售利潤有時較高，通常高于其他商業機構如商店、舊貨店的銷售利潤，這使人們長期以來習慣于以典當死當物品變價后的"高價差"對典當進行抨擊，認為典當收當時壓低當物估價并按估價打折發放貸款，而在處分死當物品時則會賺取高于當金本息及其他費用之上很多的利潤，似乎典當等于奸商，敲詐盤剝，巧取豪奪。

事實上，典當行向當戶發放當金數額的尺度，是其對本身貸款安全的考慮和對當物死當后市場行情的判斷。當物估價過高、當金折當率過高，當戶有可能會變借錢為賣貨，即趁機制造死當，陷典當行于死當物銷售時無價差空間或價差空間過小的不利境地；而當物估價過低、當金折當率過低的現象，在剝削階級社會的確大量存在，但即便如此，也并不能保證每筆死當物變價都有高額利潤可賺，商品銷售成功與否，最終還取決于變化多端的市場。況且，當戶有權拒絕顯失公平的典當交易。

典當除了上述三大功能之外，還有其他一些功能，諸如對當物的鑒定、評估、作價等服務功能。而且，相對于一次典當交易來說，典當的三大功能也許不會全部發揮出來，或者有先有后相繼發揮出來。

例如，某當戶以一枚金戒指向典當行質押貸款2000元，當期一個月。當期屆滿，客戶贖當，則典當的資金融通功能和當物保管功能便相繼得到發揮，而典當的商品銷售功能卻并未發揮。再如，該當戶在當期屆滿時未能贖當，但卻辦理了一個月的續當手續，則在全部典當交易過程中的第二個月當期之內(也可將續當看做是一次新的典當交易過程)，典當的商品銷售功能仍不會發揮出來。又如，該當戶在續當當期屆滿時，既不贖當也不續當，則表明死當發生。于是，典當行就將其用于借貸擔保標的的金戒指及時變現處理，這便是典當的商品銷售功能繼典當的資金融通功能和當物保管功能之后的充分發揮。

然而，面對多次典當交易來說，由于收當、贖當、續當、死當業務的大量存在和交叉相錯，故典當的三大功能便會伴隨著典當行每日的全部經營活動，頻繁地、不斷地共同發揮出來。這是典當三大功能的差異性和完整性的相對統一。

典當的三大功能相互聯系、相互作用。資金融通功能是典當的核心功能，制約著其他兩項功能的發揮。當物保管功能是典當的輔助功能，分別協助其他兩項功能而發揮。商品銷售功能是典當的派生功能，只能在一定條件下發揮。在空間上，只要有典當交易活動，典當的資金融通功能和當物保管功能就必定存在；而典當的商品銷售功能只能因死當發生而存在。在時間上，只要有典當交易活動，典當的資金融通功能便產生于收當或續當，其發揮過程通常與典當期限同步；當物保管功能則或者與當期同步或者超過當期，因而發揮時間可能最長；而商品銷售功能產生于死當，因而發揮時間可能最短。

典當的基本類型
典當的特點及社會功能，使其具有廣泛的社會群體適應性。依據當戶的不同層面，即典當行服務對象及貸款用途的角度劃分，典當的基本類型大致包括以下三種。

一、應急型典當
當戶融資的目的是為了應付突發事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。為解燃眉之急，他們往往用自己的金銀首飾、家用電器等典當，向典當行押款，因為"急事告貸，典當最快"，所以應急型典當很受老百姓歡迎，屬于大眾融資渠道之一。

二、投資型典當
當戶融資的目的是為了從事生產或經營，如做生意用錢、上項目調頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業。他們往往利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產或經營中，將死物變成活錢，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益。

三、消費型典當
當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，如出差典當些路費、旅游典當些零花錢。這類當戶通常是少數富裕階層，他們并不缺錢，但卻十分看好典當行對當物的保管功能，故常在外出之前將貴重物品送至典當行，索要資金不多，只圖典當行貯物安全。

在典當實踐中，由于各國和地區經濟發展水平不同、當戶結構及需求狀況不同所決定，應急型典當更多一些，而消費型典當較少一些，居于二者之間的是投資型典當。然而無論怎樣，各種類型的典當之所以能夠存在和發展，就在于典當具有不可否認的內在能量，和與銀行等金融機構相比之下的自身優勢。綜觀以上三種典當類型，其比較優勢即競爭優勢和服務優勢顯而易見，都是不可否認的客觀存在。

首先是各類典當的整體競爭優勢。

其一，單一化優勢。從貸款類型上看，典當行與銀行一樣，均為經營貨幣的機構，尤其在發放質押貸款方面，與銀行大同小異。但同是質押貸款，典當行接受動產質押和內容比較豐富的權利質押，而銀行不接受動產質押，只接受內容十分單一的權利質押。簡言之，客戶可以用自己的金銀首飾、珠寶鉆石、家用電器、汽車等價值大小不一的動產去典當行質押借貸，從而滿足自己日常融通資金的需要。目前國內有些典當行還適時開展了個人股票質押，為投資者在證券市場上投資獲利提供了資金支持。相比之下，銀行一般不開展動產質押業務，尤其不向個人提供動產質押貸款服務，這使我國廣大社會公眾雖擁有許多動產，卻無法以此作為擔保向銀行融資。銀行惟一面向個人的質押貸款業務是存單、債券質押，即銀行儲戶可以銀行認可的各類存單或債券作擔保向銀行申請貸款。

由此可見，典當行發放動產質押貸款兼做股票質押，完全適應了當前我國個人和家庭財產結構的普遍調整和變化，即社會公眾的基本財產結構，一般都是以金銀飾品、珠寶鉆石等貴重物品、汽車等耐用消費品、股票等有價證券相組合形式來體現的。因而，典當行天生的以物換錢的融資功能，最能夠直接滿足廣大客戶以物換錢的融資需要。這是銀行所不具備的融資功能，至少是目前各類銀行所未開展的金融業務，故成為典當行在資金融通方面的比較優勢和市場競爭優勢。

其二，多元化優勢。從貸款性質上看，典當行的融資定位包括應急型典當、消費型典當和投資型典當等多種模式。通常所說的典當行"救急不救窮"，就是指應急型典當，這堪稱是幾千年來典當業的一個特色和絕活兒了。此外，消費型典當用于滿足客戶獲取消費資金的需要，而投資型典當用于滿足客戶獲取生產或經營資金的需要。相比之下，銀行發放的質押貸款不可能用于應急，更重要的是銀行的質押貸款與其發放的其他類型的貸款相同，往往都限制服務對象、貸款額度和貸款用途。如中國工商銀行北京市分行的"個人定期儲蓄存單小額質押貸款"品種規定："只對在本行有定期存款的本市居民開辦。""貸款額度起點為人民幣一千元，貸款最高額度不超過二百萬元。"而且在不少情況下，銀行貸款通常都是被指定用途的，即所謂專款專用。

這表明，普通公眾以個人財產向銀行融資是存在許多障礙的。而典當行卻能夠發揮"認物不認人"的比較優勢，一般不限服務對象、貸款額度和貸款用途，全方位開展各種性質的典當。無論客戶是出于應急目的，還是投資或者消費目的，只要擔保物品即當物來源合法、無權利瑕疵，通常都能實現以物換錢，從典當行手中獲取相應數額的資金。

第二是各類典當的整體服務優勢。
服務功能是銀行與典當行雙方各自具有的共同功能。但在某些方面，典當行的服務優勢明顯大于銀行，這也是不可否認的。典當行的服務優勢主要包括以下兩個方面。

其一，收當過程中的鑒定評估。典當行接受大量的動產質押，每天都要對收當的物品進行鑒定和評估，以便準確地把握盈虧，防范風險。在這里，典當行向客戶直接提供的一系列鑒定評估服務。是銀行所無法提供的。盡管典當行的收鑒評工作是其放貸的組成部分和必要流程，但典當行對所有所當物品辨真假、察優劣、估價值等的復雜勞動付出，卻是一種純服務性工作。它至少能使客戶對自己用于典當的物品有了新的認識，通過典當明確了其財產的市場價值和流通能力。例如在香港，人們可以隨時拿一塊高檔手表進典當行鑒評，典當行員工會在幾分鐘之內報出典當價格，即可以向客戶發放的貸款數額。如果客戶同意典當，雙方便履行必要手續；而倘若客戶不同意典當，則這項鑒定評估服務便是無償提供的。

這表明，典當行的鑒定評估服務已成為其特有的一項業務。盡管有些人從未典當過，但他們卻不能不承認典當行鑒定評估服務的存在和作用。在國外，一些有良好商業信譽的大典當行，往往還為從事藝術品銷售的拍賣公司提供高水平的鑒定評估服務。至于典當行為普通民眾提供一般性物品鑒定評估服務，更是所在多有。

其二，融資過程中的方便快捷。典當行接受動產質押是其競爭優勢，而質押放貸中特有的方便快捷，則是其明顯的服務優勢。

首先，典當融資手續簡單。當戶到典當行借貸，不存在冗繁的申請程序。典當行不對當戶進行資信調查，不在乎當戶的信用程度，一切取決于當戶所持有的典當物品的綜合情況，諸如真贗優劣與否、市場價格如何等等。這些與銀行截然不同。銀行發放信用貸款時，要搞徹底的資信調查，手續十分繁瑣；即便發放擔保貸款時，也有一系列的清規戒律，致使客戶需要過關斬將，才有可能借貸成功。如中國工商銀行北京市分行的定期存單質押貸款業務規定："借款人必須持本人身份證和名下的本行存單到存單開戶所提出申請，如存單開戶所未開辦此項業務，可向存單開戶所介紹的儲蓄所提出申請。"這就是說，存單質押貸款原則上是在存單開戶機構辦理，且有申請程序需履行一些相應的審批手續，這與典當融資在典當行柜臺上當面驗物成交的簡單操作模式相比具有明顯的差別。

其次，典當融資速度較快。手續簡單決定用時較少。然而，典當融資高速度的另一個重要原因，還在于典當行員工業務的嫻熟。從國內外來看，典當行對于普通金銀飾品、珠寶鉆石、高檔相機、手表等大眾動產的鑒定評估技能很高，從接當到放貸，做完一筆典當交易，往往僅需要短短的幾分鐘時間。在美國，一些汽車專業典當行收當汽車放貸，典當融資的速度也很快。如美國亞拉巴馬州的奎克典當行，通常辦理一筆汽車典當業務的時間為15~30分鐘，深受廣大當戶贊譽。反觀銀行，其放貸速度是以日計算的，少則幾天，多則十幾天或幾十天，根本無法與典當行的即時放貸優勢相提并論。

第三，典當融資靈活多樣。沒有地域或國別限制是典當行服務優勢的又一集中體現。不像銀行那樣，客戶必須到指定的主辦行所申請貸款，典當行來者不拒。出門在外，因故用錢，任何人都可以典當自己隨身攜帶的有價值物品及時融資，解其燃眉之急。如北京的一些典當行，不但為大量的外地客戶辦理過典當業務；而且還為來京的外國當戶提供過典當融資服務。這絕對是國內銀行所不便受理的，故成為典當行服務優勢的得分之處。